Ennen kuin rahat liikkuvat: kirjaa sovittu
Lainaat rahaa lapselle, ystävälle tai omalle yhtiöllesi. Summa voi olla pieni tai suuri, mutta kysymys on aina sama: miten muistetaan jälkikäteen, mitä sovittiin? Velkakirja pohja, lainasopimus tai takaus tekee sopimuksesta selvän kummallekin osapuolelle.
Valitse sopimus sen mukaan, mitä rahalla tehdään
- Yksinkertainen laina yksityishenkilöiden tai yritysten välillä: velkakirjapohja sisältää velkakirjan tyypin, pääoman, koron ja takaisinmaksuehdot.
- Osakas ja yhtiö lainajärjestelyssä: osakaslainasopimus kattaa lainan määrän, koron, takaisinmaksun, vakuudet ja erääntymisehdot.
- Luotonantaja ja luotonsaaja sopivat laajemmin: luottosopimus sisältää luoton tyypin, koron, takaisinmaksuehdot, vakuudet ja kovenantit.
- Rahoittaja rahoittaa hanketta tai yritystä: rahoitussopimus kirjaa rahoituksen tarkoituksen, määrän, koron ja vakuudet.
- Tavara ostetaan maksamalla osissa: osamaksusopimus sisältää maksuaikataulun, koron ja omistuksenpidätysehdon.
- Joku vastaa toisen velasta: takaussitoumus kuvaa päävelan, takauksen lajin ja laajuuden sekä kanssatakaajat.
- Velka on jo erääntynyt ja maksu sovitaan erissä: maksusuunnitelma kirjaa erät velkojan ja velallisen välillä.
- Velalle halutaan vakuus: irtaimen panttaussopimus sisältää panttauksen kohteen ja realisoinnin.
- Yritys rahoittaa myyntisaatavillaan: factoring-sopimus ja saatavan siirtosopimus kuvaavat saatavien siirtomenettelyn.
Velkakirjan tarkistuslista
- Velkojan ja velallisen nimet, henkilö- tai Y-tunnukset ja osoitteet.
- Lainan määrä ja se, milloin raha luovutetaan.
- Korko tai maininta siitä, että laina on korotonta.
- Takaisinmaksu: yhdessä erässä vai maksueränä, eräpäivät ja tilinumero.
- Vakuus tai takaaja, jos sellainen on.
- Mitä tapahtuu, jos maksu viivästyy tai laina halutaan maksaa etuajassa.
- Paikka, päivämäärä ja molempien allekirjoitukset.
Korko, vakuus ja takaisinmaksu: mitä kannattaa sopia
Velkakirjan ydin on takaisinmaksu. Päätä etukäteen, maksetaanko laina kerralla vai erissä, ja kirjaa jokaiselle erälle päivämäärä. Jos korkoa peritään, sovi sen suuruus ja laskentatapa kirjallisesti. Isommissa lainoissa vakuus tai takaaja antaa velkojalle turvaa, ja silloin vakuuden kohde kannattaa yksilöidä tarkasti. Yrityksen lainoissa tarvitaan usein myös ehdot siitä, milloin koko laina erääntyy heti maksettavaksi.
Virheet, jotka kostautuvat myöhemmin
Yleisin virhe on sopia lainasta pelkästään suullisesti tai pankkisiirron viestikentässä. Toinen on jättää takaisinmaksuaikataulu auki, jolloin kumpikin muistaa sopimuksen omalla tavallaan. Perheen sisäisissä lainoissa kannattaa lisäksi kirjata, onko kyseessä laina vai lahja, sillä ne ovat eri asioita. Mahdolliset verovaikutukset kannattaa tarkistaa Verohallinnolta ennen kuin summa siirtyy.
Takaajaksi ryhtyvän kannattaa lukea sitoumus huolellisesti ennen allekirjoitusta: kuinka suuri vastuu on ja milloin se päättyy. Katso myös opas Velkakirja, kauppakirja ja kuitit – asiakirjapohjat taloudellisiin sopimuksiin. Jos laina liittyy kauppaan, tutustu sivuun Kauppakirjat. Reklamaatiot ja maksumuistutukset löydät sivulta Talous.
Kysymyksiä velkakirjasta ja lainasta
Mikä on velkakirja?
Velkakirja on kirjallinen asiakirja, jossa velallinen sitoutuu maksamaan velkojalle tietyn summan takaisin sovituin ehdoin.
Mikä ero on velkakirjalla ja lainasopimuksella?
Velkakirja on yleensä lyhyt ja kuvaa yhden velan. Lainasopimus tai luottosopimus on laajempi ja sisältää usein vakuudet ja lisäehtoja. Valitse sopimus summan ja monimutkaisuuden mukaan.
Miten laina lapselle kannattaa kirjata?
Kirjaa velkakirjaan osapuolet, summa, korko ja maksuaika. Jos lapsi on alaikäinen, selvitä etukäteen, kuka voi sitoutua hänen puolestaan, esimerkiksi viranomaiselta.
Voiko velkakirja pohjan muokata itse?
Voi. Pohja on Word-tiedosto, jota muokkaat omiin tarpeisiisi. Valmiin sopimuksen voi tallentaa PDF:ksi tai tulostaa.
Tarvitaanko velkakirjaan todistajia?
Todistajat vahvistavat, että allekirjoitus on aito, ja voivat olla hyödyksi riitatilanteessa. Jos olet epävarma, tarkista vaatimukset kyseiseen tilanteeseen sopivalta taholta.